Ipoteca inversă - este o idee bună?

Din ce în ce mai mulți oameni caută oportunități de a exploata potențialul imobilelor lor. O idee este să folosiți instituția de ipotecă inversă, care vă permite să câștigați venituri din apartament în schimbul transferului proprietății sale către bancă. Ipotecă inversă, popular în țările anglo-saxone, în Polonia sa întâlnit - până acum - cu o primire destul de cool. Dezavantajele acestei soluții depășesc avantajele acesteia??

Ce este o ipotecă inversă?

Timp de mulți ani, nu a existat nicio soluție sistemică în Polonia care să capteze în mod cuprinzător esența unui credit ipotecar invers. În prezent, această instituție este reglementată de Legea privind ipoteca inversă. Art. 4 din Legea privind ipoteca inversă
"1. Conform acordului de ipotecă inversă, banca se angajează să ofere împrumutatului pentru o perioadă nedeterminată de timp o sumă specificată de fonduri, a căror rambursare va avea loc după moartea împrumutatului, iar împrumutatul se angajează să ofere garanție pentru rambursarea acestui suma împreună cu dobânzile datorate și alte costuri.. 
2. Împrumutatul poate fi o persoană fizică care este proprietarul proprietății sau care are dreptul la un drept de proprietate cooperativă asupra incintei sau la dreptul de uzufruct perpetuu. Împrumutatul poate fi, de asemenea, o persoană fizică care este coproprietar de proprietăți imobiliare sau care are dreptul la o cotă într-un drept de proprietate cooperativă asupra spațiilor sau în dreptul de uzufruct perpetuu ". Ipotecă inversă este practic opusul unei ipoteci obișnuite. În situația clasică, o persoană care dorește să cumpere un apartament folosește ajutorul unei bănci, contractând un credit ipotecar pentru a-și cumpăra propriul apartament. Împrumutul este obținut de obicei pentru o anumită perioadă lungă (de obicei 30 de ani), iar banca care acordă împrumutul își asigură dobânzile prin stabilirea unei ipoteci în registrul funciar și ipotecar. Un credit ipotecar oferă băncii opțiunea de a prelua dreptul de proprietate asupra imobilului dacă debitorul nu își îndeplinește obligațiile și nu rambursează datoria în termenul convenit de părți. Vezi si

  • Determinarea acțiunilor inegale în cursul procedurilor de divizare a proprietății comune
  • Distribuirea fondurilor în ZUS după divorț - cele mai importante informații
  • Ipoteca după divorț - merită știut!

O ipotecă inversă funcționează - aproape la propriu - în sens opus. O persoană fizică este deja proprietarul unei proprietăți (apartament sau casă) și prin încheierea unui acord cu o bancă, primește o plată lunară a unei anumite sume în schimbul transferului de proprietate asupra proprietății către această entitate. Proprietatea localului este transferată după moartea actualului proprietar al localului - partea contractantului. 

Exemplul 1.

Jan, în vârstă de șaptezeci și cinci de ani, este proprietarul unui apartament situat în Varșovia - are dreptul de proprietate cooperativă asupra sediului. După moartea sa, apartamentul urma să meargă la moștenitorii săi, fiul și fiica, jumătate la fiecare dintre ei, în conformitate cu regulile moștenirii statutare. Jan a decis să folosească instituția ipotecă inversă și a încheiat un acord cu banca. Conform acestui contract, Jan primește 1.000 RON în fiecare lună. La moartea lui Jan, banca va deveni proprietarul apartamentului. Copiii lui John, ca moștenitori ai săi, vor moșteni toate celelalte bunuri ale tatălui său, inclusiv mobilarea localurilor constituind obiectul ipotecii inverse. Valoarea ipotecii inverse poate fi achitată - în funcție de prevederile contractului - o dată la încheierea contractului sau în rate specificate în contract. Ipoteca inversă poate fi acoperită de:

  • proprietatea imobiliară;
  • dreptul de proprietate cooperativă asupra sediului;
  • dreptul de uzufruct perpetuu.

În conformitate cu principiul de bază al unei ipoteci inverse, în baza contractului, banca plătește proprietarului proprietății o anumită sumă, care va fi rambursată numai după moartea sa. Contractul este garantat cu o ipotecă înscrisă în registrul funciar și ipotecar. Suma plătită în temeiul contractului de credit ipotecar invers este determinată pe baza valorii de piață a proprietății. Contractul de ipotecă inversă trebuie încheiat în scris. Ipoteca se stabilește pe baza declarației băncii. Împrumutatul se poate retrage din contract în termen de 30 de zile de la data încheierii contractului, ceea ce înseamnă că părțile își vor returna reciproc tot ce au primit la încheierea contractului. Important, împrumutatul poate rambursa împrumutul în orice moment (chiar și la câțiva sau câțiva ani de la încheierea contractului). O persoană care a încheiat un contract de ipotecă inversă poate demisiona din acesta în orice moment prin achitarea împrumutului pe care l-a luat. În cazul rambursării, banca nu poate percepe un comision (prevederile articolului 13 alineatul (2) din Legea privind împrumuturile ipotecare inversă). Încheierea unui contract ipotecar invers presupune obligații specifice pentru debitor. Conform Legii ipotecare inversă, el trebuie:

  • să aibă o asigurare de locuință sau de apartament împotriva evenimentelor aleatorii, dacă banca o cere;
  • mențineți casa sau apartamentul într-o stare nedeteriorată, luând în considerare utilizarea obișnuită a lucrurilor în conformitate cu scopul propus, în special, efectuați reparații și renovări în curs;
  • plătiți în timp util impozite și taxe obligatorii legate de utilizarea acestei proprietăți sau spații.

Avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar invers

Ipotecă inversă poate fi tentant în special pentru persoanele singure care nu au familie sau rude care ar putea moșteni apartamentul după moartea proprietarului acestuia.

Instituția de ipotecă inversă permite proprietarului unei case sau apartamente să obțină fonduri suplimentare fără a fi nevoie să îndeplinească condiții complicate - de fapt, singura cerință pentru a încheia un contract cu o bancă este imobilul. Bunurile imobile nu ar trebui să fie împovărate cu nicio obligație - se poate presupune că banca nu va fi interesată să încheie un contract dacă registrul funciar și ipotecar al bunului imobil izbucnește cu înregistrări ale altor creditori interesați. Spre deosebire de o ipotecă obișnuită, banca nu evaluează bonitatea unui potențial împrumutat, deoarece împrumutul este garantat de sediul împrumutatului. Contractul poate fi reziliat în orice moment, iar singura condiție pentru finalizarea acestuia este rambursarea împrumutului. Contractul poate fi reziliat chiar și după moartea proprietarului apartamentului - moștenitorii legali pot achita datoria și pot recâștiga dreptul de proprietate asupra apartamentului. Moștenitorii contractorului de ipotecă inversă pot rambursa întreaga sumă restantă. În acest caz, banca nu va avea nicio pretenție de a transfera proprietatea asupra localului. Dezavantajele unei ipoteci inverse se referă în principal la suma plătită în temeiul contractului, care nu va corespunde întotdeauna dorințelor proprietarului apartamentului. Ipotecă inversă de asemenea, face ca potențialii moștenitori ai proprietarului localului să țină cont de pierderea apartamentului sau de obligația de a rambursa suma primită (și cel mai des utilizată) de către testator dacă ar dori să păstreze dreptul la proprietate.

Clientul potențial trebuie să se ferească de ofertele înșelătoare

Cerințele pentru entitățile care oferă clienți cu ipotecă inversă sunt foarte mari. Există multe entități pe piață care tentează potențialii clienți cu oferte similare cu o ipotecă inversă, dar de fapt complet diferită de o ipotecă inversă. Diferențele constau în principal în metoda de asigurare a intereselor unui individ. Proprietarul unui apartament sau casă care are în vedere obținerea de fonduri suplimentare în schimbul transferului proprietății ar trebui să examineze cu atenție cu ce instituție dorește să încheie contractul și care sunt prevederile sale exacte.. O persoană interesată să utilizeze instituția de ipotecă inversă ar trebui, înainte de a încheia contractul, să verifice dacă contractul încheiat de acesta stabilește ipotecă inversă, sau se referă la o renta. Cel mai adesea oferit de așa-numitele fondurile ipotecare o opțiune este închisoarea pe viață, în baza căreia o persoană primește așa-numitul o renta. Diferențele dintre cele două instituții sunt destul de semnificative și de obicei nefavorabile pentru clientul fondului. În cazul anuității pe viață, proprietatea apartamentului este transferată în momentul încheierii contractului - fondul ipotecar devine imediat proprietarul apartamentului. În schimbul transferului de proprietate asupra apartamentului, fondul plătește fostului proprietar o pensie și suportă costuri legate de întreținerea apartamentului (de exemplu, plătește chirie sau impozit pe proprietate). Cu toate acestea, merită să ne amintim că renta este plătită în fiecare lună și nu este posibil să se obțină o rambursare unică a sumei corespunzătoare valorii apartamentului - în situații excepțional de nefericite, fondul poate primi un apartament pentru o sumă simbolică dacă decesul proprietarului anterior are loc la scurt timp după încheierea contractului. Încetarea unui astfel de acord este de obicei imposibilă sau foarte dificilă. Vă recomandăm: Este posibil să scurtați concediul medical??

Lasă Un Comentariu

Please enter your comment!
Please enter your name here